Vous avez choisi le Plan d'épargne retraite (PER) pour préparer votre retraite et pour tous les points forts qu’il propose ? Sachez qu’étant logé à un établissement spécialisé dans la gestion des fonds, votre contrat est assujetti au prélèvement de frais, lesquels varient cependant d'un plan à l’autre. Or, ces frais influencent les rendements. Ainsi, quelles sont les possibles manœuvres destinées à optimiser votre épargne tout en limitant les coûts ?
Comprendre les différents types de frais
Avant de chercher à réduire les frais, il est essentiel d’en comprendre les différentes caractéristiques. À noter que ceux-ci diffèrent également selon qu’il s’agit d’un PER assurance ou d’un PER compte-titre.
En règle générale, 5 types de frais peuvent être appliqués sur un PER :
- les frais d'entrée qui sont prélevés lors du versement initial et qui représentent un pourcentage du capital investi
- les frais de gestion qui couvrent les coûts liés à la gestion du contrat ; ceux-ci sont généralement exprimés en pourcentage des actifs sous gestion
- les frais sur versements qui sont prélevés sur les montants injectés dans le Plan
- les frais de sortie qui sont appliqués lors du rachat du contrat
Dans le cas d’un PER compte-titre, votre assureur prélève des frais d’achat ou de vente de titres. Cela équivaut aux frais d’arbitrage pour les PER assurance. Un droit de garde annuel s’applique également pour ce type de PER, lequel n’est pas calculé en pourcentage des sommes capitalisées, mais plutôt évalué en montant fixe qui peut évoluer.
Les différentes pistes pour réduire les frais
Avant tout, songez à comparer les offres et à lire attentivement les conditions générales. Ne vous fiez pas uniquement aux frais annoncés, mais prenez le temps de décortiquer les spécificités du contrat, le but étant de vous assurer qu’il n’existe pas de frais cachés.
Utilisez des comparateurs en ligne qui vous permettront d'identifier les contrats les moins chers du marché. Privilégiez les contrats en ligne qui sont généralement moins gourmands en frais. Optez aussi pour les contrats qui se démarquent par leur transparence, c’est-à-dire ceux qui rendent publiques les informations de manière claire et lisible pour tous.
Par ailleurs, n'hésitez pas à négocier les frais. Cette option est envisageable si vous disposez d'un capital important, ou encore si vous détenez un contrat âgé au sein de l’établissement (plus de 5 ans). Pour rappel, le PER a été lancé sur le marché en octobre 2019. Ceux qui y ont souscrit à cette période détiennent ainsi un contrat âgé et susceptible d’être examiné pour faire l’objet d’une réduction des prélèvements. Notez également que plus la durée de placement est longue, moins l'impact des frais sur le rendement global sera important.
La gestion libre d’un PER assurance est aussi une piste à privilégier. De même, si vous souscrivez à un PER compte-titres, les frais seront moins conséquents, ce qui vous permettra de rentabiliser davantage votre plan.
Attention aux frais annexes. Par exemple, fuyez les contrats qui prévoient des frais à chaque versement. Idem, pour les frais de rachat partiel, si vous envisagez de débloquer une partie de vos sommes capitalisées.
Pour conclure, il est prudent de scruter les frais d’un PER, certes, mais cette variable ne doit pas représenter le seul élément qui intervient dans le choix de votre plan. Retenez avant tout que ce produit d’épargne est un placement à souscrire sur le très long terme et que la fréquence ainsi que le montant de vos versements déterminent le montant de la rente viagère que vous percevrez à terme. Idem pour les performances des supports sur lesquels vous répartissez votre épargne.
